网上聊天、网上购物、网上阅读、网上看电影、，甚至网上“找对象”，越来越多的日常活动从现实搬上了网络。带来无限便利的同时，也暴露出网络隐匿性造成的种种风险和问题。当民间借贷也开始“上网”，这样的双面效应就更为明显。

　　记者近日走访的 “拍拍贷”公司，就是一家网络P2P（个人对个人）贷款中介。通过互联网平台进行借贷供需信息发布，撮合双方达成借贷协议的。用创始人自己的话说，就是“信贷业的淘宝”。登录网站，无需见面，无需抵押，轻点鼠标就可以向陌生人借钱。

　　从成立初期的乏人问津几近关张，到如今得用户买账、获政策青睐，创始人们起初设想的“制度机会”正在逐渐显现。

　　【新型借贷】

　　“制度机会”+“互联网革命”

　　网络P2P贷款中介也是舶来品。2005年，Zopa打着“摈弃银行，每个人都有更好的交易”的口号在英国成立，这是互联网上第一家P2P借贷平台。一年后，尤努斯凭借“穷人银行”获得诺贝尔和平奖，小额贷款的概念开始引爆眼球。同年，另一家鼻祖级网络P2P借贷平台美国的Prosper也成立了。

　　这些信息让几个志于创业的年轻人看到了商机，开始思考借鉴的可行性，其中最为关键的就是“制度机会”。“过去30年我国经济得以高速发展，最根本的原因在打破了制度的枷锁，但以国有银行为主力的金融制度却仍然坚不可摧。 ”拍拍贷创始人之一、联合CEO张俊告诉记者，“从国外和历史经验看，国有资本主要投向国家基础建设领域，民间资本则拥有更丰富的民间舞台。 ”

　　彼时，淘宝、土豆等网站已经红火，上海交大工科毕业、曾在微软工作的创始人同时坚信网络是未来社会发展的趋势。 “制度机会”+“互联网革命”，2007年，国内首家网络P2P贷款平台拍拍贷正式上线。

　　轻点鼠标就能借钱还钱

　　记者登录网站体验。在网上借钱，不简单，也不算繁琐。简单提供邮箱、设置用户名密码后并邮箱认证后就可以完成注册，但想要借款就必须填写身份证、收入、学历、家庭状况、有无车房、单位资料等个人信息，有的还需要经过证明认证。

　　完成较为复杂的认证后，网站会根据个人情况提供一个授信额度，然后就可以根据需要发起借款，填写借款目的、借款金额、最高年利率等信息后发布。借出者则可以进行投标，填写贷款金额和利率参与竞标。通常投标金额都不大，一笔借款甚至有几十人的贷款组成，利率也可能随着竞标而降低。借款成功后，网站收取借入者一定服务费。

　　记者在拍拍贷网站看到，借款金额少则几千，多则几十万元。而借款目的更是大不同，网店进货、资金周转、买车学车，甚至云南旅游，五花八门。

　　【实地探访】

　　80%是个体和小企业在借钱

　　记者本周走访了这家位于浦东张江孵化器大楼内的创业公司。据介绍，该公司三易办公区。成立之初，仅有首席技术官顾少丰一位全职创始人，蜗居在龙东大道一间普通民房里。 2009年，不足10人的团队咬牙在陆家嘴租下了一个50平米的办公室。而在去年，小有名气的他们被张江集团招进张江孵化器大楼，近50名员工将相邻的两间办公室挤得满满。明年，他们可能再搬家，因为扩张太快，这里的办公区已经容不下。

　　员工数量的增加远不及用户数量的增长幅度。张俊告诉记者，随着网络借贷开始被接受和公司本身知名度的增加，拍拍贷今年的注册用户已经突破了 100万，其中10%是活跃用户，约4成是借入者，6成是借出者。按照目前的增速，今年就可以突破两百万注册用户。

　　他还透露，现在每月的交易额已经突破了3千万。从借款目的看，至少80%是经营性需求，主要是小微企业、大学生创业、淘宝卖家、外贸企业周转、起步的资金需求。

　　这类借款的成功率也会比较高，反之，像买车、买电脑、旅 游这样的消费性需求则成功率较低。

　　【实地探访】

　　如何保障“安全”？

　　张俊表示，在借款人不还钱的风险上，目前主要采取事前预防。在借款申请时，要求提供完整资料，公司与包括公安部全国公民身份信息中心、教育部学信网在内的16家第三方数据源合作，避免欺诈发生，并考量个人的还款能力、违约成本等。而如果真的出现借款人逾期不还，网站不负责赔付，只会对其催请，恶意不还时会予以曝光。

　　事实上，按照拍拍贷的规则，向陌生人借钱可以视作一种投资行为，在最高可获得银行基准利率4倍的高收

　　益的同时，必然也要承担一定风险。网站方面只能一再提醒分开投资，借出金额过高时会发出风险提示。为此，他们还成立了“本金保障”制度，成功投资50个以上借款列表，并且单比金额小于5000元，最终借出产生坏账计提金额大于净赚利息金额时，用户有权申请赔付。

　　也正是由于平台不参与交易，本身并不承担风险，主要资金都托管在支付宝。对于外界吸储、集资的猜测，张俊表示，他们也希望“被监管”，一直在寻求像炒股账户那样的银证合作形式，只是目前金额较小，考虑接口的开发成本，还没有银行有合作意向。

　　【政策红利】

　　从如履薄冰到顺风顺水

　　在张俊递给记者的名片上，公司名称还依然印着“上海厦众信息技术有限公司”，其他创始人名片则已经换成了新的“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。

　　“厦众”这个名字，也代表了拍拍贷一段尴尬的岁月。 “最早我们去注册的时候，因为有个"贷"字，没法办下来，后来就改成了厦众，当时企业经营范围里甚至找不到金融信息服务的类目，我们就成了一家信息技术公司。 ”张俊说，这样的“名不副实”也影响了日常的业务，“我们和一家外贸网站谈合作，就是因为这个名字，合同迟迟过不了对方法务部。 ”

　　但在今年，时来运转，工商浦东分局主动上门了解情况，并在今年4月批准了公司名称、经营范围更改的申请，拍拍贷也终于拿到了期待已久的合作合同。

　　“上海工商”、“浦东发布”官方微博都对此表示赞赏。 “浦东发布”还称，目前，浦东在融资等多个领域已有类似服务平台45个，他们本身是中小微企业，又在政府支持服务下，抢占先机发展成为中小微企业服务平台。

　　早在今年2月16日，国家工商总局出台支持上海创新驱动、转型发展的18条政策，就提及支持上海加强金融市场体系建设。而后上海市、区两级工商部门均落实细化政策，支持小额贷款等新型金融机构发展。

　　对此，张俊表示，从业务上和心理上都感受到了政策的利好。 “以前是战战兢兢，如履薄冰，生怕触到法律的红线，现在金融改革大势已定，我们也更踏实大胆了。 ”

　　亟待配套制度快跟上

　　“社会闲置资金多，创业资金需求旺，银行存款利率低，楼市股市不景气。”在复旦大学经济学院副院长孙立坚看来，这样的民间小额贷款机构解决了广大被银行抛弃的借款者的需求，又解决了调控和负利率时代很多人无处投资的问题，有很大机会和市场。但是，他也向记者指出，监管很重要，制度更关键。

　　孙立坚表示，借贷需要规范的市场和透明的机制，以防止有人利用信息的不对称借机敛财。并且要设置一定的准入条件，建立严格并联网的信用奖惩制度。据了解，现在的黑名单多只在单个平台，有可能发生欺诈者换个平台再“空手套白狼”的情况。

　　去年8月，银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，其中提到：“人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。 ”《通知》还称，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。